Lorsqu’ils souscrivent un crédit immobilier, les particuliers se contentent généralement de calculer les intérêts correspondant à la somme empruntée, pourtant le coût de l’emprunt immobilier ne se résume pas aux intérêts. Parmi les frais les plus importants figure celui de l’assurance emprunteur qui se chiffre au minimum à 25% du coût total du financement. Bien que la loi ne l’impose pas, dans la pratique cette assurance est une condition sine qua non de l’obtention du prêt. Pour tenter de réduire son coût, les emprunteurs peuvent négocier la couverture auprès de l’assureur.
La libre délégation d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un produit à la fois proposé par les établissements prêteurs eux-mêmes et par des assureurs indépendants des banques. Si auparavant, les emprunteurs étaient plus ou moins contraints de signer l’assurance de groupe offerte par la banque, depuis la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur est libre de choisir le contrat d’assurance qui va garantir son prêt immobilier. La banque n’est plus autorisée à imposer son contrat de groupe et elle n’a pas non plus le droit de répercuter son manque à gagner sur le taux du crédit. Néanmoins, en acceptant la délégation d’assurance, la banque exigera le respect de l’équivalence de garanties entre l’assurance individuelle souscrite auprès d’une compagnie indépendante et le contrat de groupe.
La délégation d’assurance est une opportunité que tout emprunteur se doit de saisir s’il souhaite économiser sur sa prime d’assurance. Selon les études, l’emprunteur peut ainsi économiser plusieurs milliers d’euros à garanties équivalentes.
Négocier son assurance emprunteur : valoriser son dossier
Avant de négocier son assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance, il est conseillé à l’emprunteur de monter un dossier en béton. Comme pour tout produit d’assurance, l’assurance de prêt immobilier coûte plus cher à mesure que les risques augmentent. Il s’agit donc de présenter son dossier sous son meilleur jour. Les profils les plus fiables selon les assureurs immobiliers sont les personnes jeunes, en bonne santé, sans antécédents de maladie grave et pratiquant une activité professionnelle ou sportive sans risques. Dans la mesure où l’assurance sera amenée à effectuer les remboursements à la place de l’assuré en cas de défaillance, la compagnie se doit d’évaluer les risques et d’ajuster le montant des cotisations en conséquence.
Les bons profils profiteront alors d’une prime d’assurance emprunteur standard, mais ce n’est pas tout le monde qui a la chance de présenter peu de risques aux yeux des assureurs. Les personnes ne répondant pas parfaitement aux critères des compagnies d’assurance devront trouver d’autres arguments à mettre sur la table.
Faire jouer la concurrence entre les assureurs
La meilleure manière de négocier son assurance de prêt immobilier est de faire jouer la concurrence. Pour cela, il est nécessaire de faire établir plusieurs devis personnalisés d’assurance emprunteur avant de s’entretenir avec son banquier. Ce faisant, l’emprunteur montre qu’il connaît ses droits et qu’il s’implique sérieusement dans la préparation de son dossier de demande de financement. Le comparateur d’assurances en ligne est l’outil le plus simple et le plus rapide pour obtenir plusieurs propositions d’assurance en une seule fois. Il suffit généralement de décrire le financement souhaité dans les détails et de répondre à un questionnaire de santé. En quelques minutes, les propositions d’assurance parviendront au souscripteur et elles pourront lui servir d’argument pour négocier le prix de sa couverture. L’idée est d’inciter un assureur à réduire le prix de son assurance en faisant mieux que ses concurrents.
À noter que le respect de l’équivalence des garanties est impératif pour que l’assurance individuelle soit acceptée par la banque. Pour s’en assurer, il convient d’exiger la fiche d’informations standardisée que la banque est tenue de fournir à tous ses clients. Cette fiche précise l’ensemble des garanties contenues dans le contrat de groupe auxquelles doit s’aligner celle de l’assurance individuelle.
Changer d’assurance emprunteur
La négociation d’une assurance de prêt immobilier peut se faire tout au long de la durée du prêt. C’est notamment valable pour les emprunteurs ayant souscrit une assurance de groupe par méconnaissance de leur droit ou en raison de l’urgence. Pour réaliser de belles économies grâce à la délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent se prévaloir de la loi Lemoine. En vertu de laquelle, il est possible de résilier une assurance de prêt immobilier à tout moment pour le remplacer par une formule équivalente, mais moins chère. Si cette résiliation était déjà possible auparavant d’après la loi Bourquin, il fallait attendre le premier anniversaire de la souscription de l’assurance initiale. Cependant, depuis septembre 2022, le changement d’assurance peut se faire à tout moment, et ce, dès le lendemain de la signature du contrat de financement.
Il est important de souligner que plus le changement d’assurance intervient tôt, plus l’économie réalisée est importante. La seule précaution à prendre est de veiller à ce qu’il n’y ait aucun décalage entre la couverture de l’assurance initiale et de la nouvelle assurance.